定期存款，為啥銀行不經(jīng)個(gè)人同意，一律辦成‘約轉(zhuǎn)’？

來源：余漢波

這里的“約轉(zhuǎn)”是指定期存款到期之后，默認(rèn)將本息轉(zhuǎn)存同一期限的定期存款，而不是自動(dòng)轉(zhuǎn)成活期。


(相關(guān)資料圖)

存款到期之后，約轉(zhuǎn)并不會(huì)造成存款人的損失，反而對(duì)存款人是有利的——增加存款人的利息收入，而若要取現(xiàn)，只需定期轉(zhuǎn)活期，可以隨時(shí)支取，以活期計(jì)息。

如果我們假設(shè)默認(rèn)不是約轉(zhuǎn)，那么定期存款到期轉(zhuǎn)活期，則以活期計(jì)息，而存款人忘記或忙碌沒有去續(xù)轉(zhuǎn)，這會(huì)造成存款人的利益損失。

一、始終存在默認(rèn)選項(xiàng)

如果你是在柜臺(tái)存款，大多數(shù)銀行在存款單里都會(huì)有類似是否自動(dòng)轉(zhuǎn)存的選項(xiàng)，只是大多數(shù)情況是被存款人忽略，或者填了以后沒什么印象。

而如果是網(wǎng)上辦理定期存款，通常會(huì)在條款中說明默認(rèn)選項(xiàng)，但存款人大多數(shù)不會(huì)去看相應(yīng)的存款條款。

如果我們假設(shè)，它的默認(rèn)選項(xiàng)是定期到期之后轉(zhuǎn)活期，那么我們是否是要問——為啥銀行不經(jīng)個(gè)人同意，一律辦成“不約轉(zhuǎn)”呢？

而對(duì)一些容易忘事，或者沒有時(shí)間去辦轉(zhuǎn)存的存款者而言，這種“不約轉(zhuǎn)”就給他帶來的困擾，同樣會(huì)發(fā)類似的牢騷。

所以說，不管是默認(rèn)約轉(zhuǎn)還是不約轉(zhuǎn)，它始終需要一個(gè)默認(rèn)選項(xiàng)，而默認(rèn)選項(xiàng)并不能解決所有的問題，即不可能是一個(gè)完美的選項(xiàng)——我們要體諒這種不完美。

二、默認(rèn)約轉(zhuǎn)是最佳的方案

不管是對(duì)存款人還是對(duì)銀行，相對(duì)于不約轉(zhuǎn)，約轉(zhuǎn)是最佳方案。

不約轉(zhuǎn)，若存款人忘記，或沒有時(shí)間，在定期到期之后去續(xù)轉(zhuǎn)。即定期存款到期之后轉(zhuǎn)為活期，存款人需要去營(yíng)業(yè)廳辦理繼續(xù)存定期手續(xù)。

從時(shí)間成本上來說，存款人要花費(fèi)相應(yīng)的時(shí)間，對(duì)存款人是不利的。

從利息方面來說，如果存款人過了一段時(shí)間才去轉(zhuǎn)存，會(huì)導(dǎo)致這段時(shí)間以活期利息計(jì)息，造成存款利息損失。

默認(rèn)約轉(zhuǎn)，不需要存款人去辦理相應(yīng)的手續(xù)，連本帶息的繼續(xù)存入相同期限的定期存款，可以節(jié)約存款人辦理手續(xù)的時(shí)間成本，以及任何一段時(shí)間都可以獲得定期存款利息。

所以說，相對(duì)于默認(rèn)不約轉(zhuǎn)，約轉(zhuǎn)對(duì)存款人更有利。

對(duì)于銀行而言，一筆錢不是定期存款，被隨時(shí)支取的概率就大，比如轉(zhuǎn)存別的銀行，或存余額寶之類的貨幣基金。

而若是定期存款，存款人相應(yīng)的會(huì)減少做其他的使用，畢竟定期轉(zhuǎn)活期會(huì)導(dǎo)致以活期計(jì)息，給存款人帶來損失。

同時(shí)，定期存款可以減少銀行存貸期限錯(cuò)配的風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)而言需要保存的現(xiàn)金流相對(duì)較少，可以通過存款倍數(shù)去提高金融杠桿，從而賺更多的錢。

所以說，相對(duì)于默認(rèn)不約轉(zhuǎn)，約轉(zhuǎn)對(duì)銀行更有利。

三、定期可隨時(shí)支取

如果你認(rèn)為默認(rèn)不約轉(zhuǎn)好，那么你可能不了解，定期存款也可以隨時(shí)支取。

定期存款一般都是可以提前支取的，即還未到存款期，急需資金，可以提前支取定期存款，并不像定期理財(cái)產(chǎn)品，未到期不能提前支取。

但是需要清楚，定期提前支取，是以定期轉(zhuǎn)活期，然后從活期存款賬戶中支取。而定期提前轉(zhuǎn)活期會(huì)導(dǎo)致定期利息損失，以活期存款計(jì)息。

比如 1 萬元存 3 年定期，利率為 2.5%，而同期活期利率為 0.3%，那么在存一年之后，急需要錢,，存款人可以將定期轉(zhuǎn)活期，然后支取。

但是定期轉(zhuǎn)活期之后以活期計(jì)息，即存款人提前支取，只能獲得 1 萬 *0.3%=30 元的利息，并不是 250 元的利息。

因此，存款默認(rèn)約轉(zhuǎn)，存款人不必?fù)?dān)心支取的問題，并不存在約轉(zhuǎn)之后不能支取的問題。

當(dāng)然，有些定期是不能提前轉(zhuǎn)活期的，比如存款人辦理了存款質(zhì)押貸款，或者相關(guān)的協(xié)議存款等。但是這些不能提前轉(zhuǎn)活期的存款，與約轉(zhuǎn)是沒有關(guān)系的。

四、約轉(zhuǎn)的弊端

任何事物，有利必有弊。

默認(rèn)約轉(zhuǎn)對(duì)于大多數(shù)存款人，以及銀行都是有利的。但是仍然對(duì)一部分人是不利的，這會(huì)導(dǎo)致存款人需要花費(fèi)相應(yīng)的時(shí)間成本，以及學(xué)習(xí)成本。

比如存款人有一筆定期存款 1 個(gè)月后到期，同時(shí) 1 個(gè)月后，有一筆或多筆貸款需要自動(dòng)還款，比如信用卡或房貸等。

那么假設(shè)存款人不知道銀行定期存款默認(rèn)是約轉(zhuǎn)的，或者知道但是沒有相應(yīng)的時(shí)間去辦理定期轉(zhuǎn)活期手續(xù)，他會(huì)認(rèn)為定期到期之后轉(zhuǎn)為活期，從而沒有理會(huì)。

而活期和定期是銀行的兩個(gè)子賬戶，自動(dòng)扣款只能扣款到活期賬戶，并不能扣款到定期賬戶，定期到期之后約轉(zhuǎn)成同期限的定期，這會(huì)導(dǎo)致自動(dòng)還款扣款不成功，從而影響存款人征信，給存款人帶來損失。

因此，約轉(zhuǎn)是存在相應(yīng)的弊端的，對(duì)于需要在定期到期之后用到該資金的存款人是不利的，這會(huì)增加存款人的時(shí)間成本，以及學(xué)習(xí)成本——若存款單上有是否約轉(zhuǎn)的選項(xiàng)，那最好根據(jù)實(shí)際情況對(duì)其進(jìn)行確定。

標(biāo)簽： 定期存款

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