環(huán)球播報(bào):“猶豫兩分鐘,大額存單賣光了!”

來源:中新經(jīng)緯

中新經(jīng)緯11月9日電 (魏薇)家住北京西城區(qū)的張女士最近想存一筆錢,當(dāng)打開建設(shè)銀行手機(jī)APP查詢時(shí),她簡直不敢相信自己的眼睛,頁面顯示“暫無可購買的大額存單”?!霸趺礇]有大額存單了?”她趕忙撥打了網(wǎng)點(diǎn)電話詢問,工作人員告知她,額度有限,賣完就沒了。


(資料圖)

11月9日上午9點(diǎn)10分左右,張女士打開建行APP,發(fā)現(xiàn)有1年期大額存單在售,但年利率僅2%,剛猶豫了兩分鐘,再次查看,又售罄了。

建設(shè)銀行大額存單頁面 來源:受訪者提供

今年以來,在市場利率整體下行、資管新規(guī)落地后理財(cái)打破剛兌等因素疊加下,不少投資者將目光轉(zhuǎn)向了大額存單等存款類產(chǎn)品,導(dǎo)致銀行存款定期化的問題逐漸突出。

中新經(jīng)緯近期采訪發(fā)現(xiàn),部分銀行大額存單的額度緊張,放出額度經(jīng)常會“秒光”,尤其是3年期大額存單更是稀缺品,有的銀行只針對少數(shù)白名單客戶才開放額度。

“白名單客戶才可預(yù)約”

最近,家住河北省石家莊的徐子昂(化名)有一張?jiān)阢y行的存單到期,苦尋一番后,找不到比之前利率高的產(chǎn)品,最終他還是選擇了一家城商行存了大額存單,“這個銀行比其他銀行的利率稍微高一點(diǎn),還給了一點(diǎn)贈品,米面油雞蛋可以自己選?!?/p>

“今年理財(cái)不太行,存大額存單或者定期存款的客戶比較多?!币患覈秀y行河北省某網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理表示。某股份行北京市一網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理也告訴中新經(jīng)緯,由于理財(cái)收益下行,加之對經(jīng)濟(jì)形勢的擔(dān)憂,客戶更偏好選擇長期穩(wěn)定的存款產(chǎn)品。

今年以來,包括大額存單在內(nèi)的存款產(chǎn)品利率已經(jīng)過多次下調(diào),中新經(jīng)緯查詢銀行APP發(fā)現(xiàn),以存款20萬元3年期的大額存單為例,工行、農(nóng)行的年利率僅3.1%。

盡管利率走低,但大額存單還是“一單難求”,不少銀行更是收緊了大額存單的額度。對于張女士遇到的問題,中新經(jīng)緯以客戶身份致電建行北京市西城區(qū)某網(wǎng)點(diǎn),該行工作人員表示,可能額度已經(jīng)售罄了,最近已經(jīng)沒有大額存單了,現(xiàn)在存定期比較合適。

中新經(jīng)緯發(fā)現(xiàn),3年期大額存單成為稀缺品。如中國銀行APP搜索“大額存單”顯示,該行沒有在售的3年期產(chǎn)品,最高存款期限的產(chǎn)品只有2年期,年利率僅2.5%,并且顯示剩余額度不足。中國銀行北京市西城區(qū)一網(wǎng)點(diǎn)工作人員表示,三年期大額存單可能在周二、周五上午9點(diǎn)放額度,如果搶光了可能就沒了。

交通銀行APP同樣沒有3年期大額存單產(chǎn)品,2年期20萬元和30萬元起購的大額存單年利率分別為2.65%和2.70%。對于為何沒有3年期大額存單,該行客服人員解釋稱,“我行大額存單實(shí)行白名單的銷售模式,您看到的就是您可以購買的大額存單,以頁面情況為準(zhǔn)。

交通銀行西城區(qū)一網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理表示,目前沒有公共的額度,如果投放了在客戶手機(jī)上可以看到。現(xiàn)在白名單客戶有一些專屬產(chǎn)品才能預(yù)約,預(yù)約完后才能購買。

中國銀行和交通銀行大額存單產(chǎn)品 來源:中國銀行和交通銀行手機(jī)APP

定期存款占比提升

今年以來,銀行存款定期化的現(xiàn)象較為突出。

近日,上市銀行2022年三季報(bào)陸續(xù)披露完畢,中新經(jīng)緯選取了工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行和平安銀行8家披露吸收存款數(shù)據(jù)的銀行。數(shù)據(jù)顯示,8家銀行吸收存款金額均較上年末有所增長,增幅在10%以上的有6家,低于10%的則有2家,分別為浦發(fā)銀行和興業(yè)銀行。

從8家銀行披露的數(shù)據(jù)可以看出,各家銀行的定期存款占比均較上年末有所上升,與此同時(shí),活期存款占比均較上年末有所下降。

從活期存款的占比來看,截至2022年9月末,招商銀行的活期存款占比最高,達(dá)61.11%,交通銀行的活期存款占比最低,僅34.93%。另外,平安銀行和興業(yè)銀行的活期存款占比也低于40%,分別為35.03%和37.05%。

而從活期存款占比較上年末變動看,交通銀行的降幅最大,活期存款占比較上年末下降6.44個百分點(diǎn);平安銀行降幅最小,較上年末下降2.30個百分點(diǎn)。

銀行定期存款比活期存款的利率高,因此定期存款占比提高也意味著銀行付息成本的上升。比如交通銀行表示,負(fù)債端受居民及企業(yè)投資和消費(fèi)意愿下滑影響,存款定期化趨勢明顯,存款成本率呈現(xiàn)一定程度的剛性。

同時(shí)由于今年貸款利率下行,銀行凈息差也出現(xiàn)收窄。根據(jù)六大國有行和9家A股上市股份行披露的數(shù)據(jù),截至2022年9月末,15家銀行中,僅中國銀行的凈息差較上年末小幅上升了0.02個百分點(diǎn),其余14家凈息差均較上年末有所下降。

建設(shè)銀行在三季報(bào)中指出,截至9月末,該行凈利差為1.86%,凈利息收益率(凈息差)為2.05%,分別較上年同期下降0.08和0.07個百分點(diǎn),主要是貸款收益率受降息等因素影響持續(xù)下降,而存款成本有所上升。

平安銀行在三季報(bào)中表示,2022年1-9月,該行凈息差2.77%,較去年同期下降4個基點(diǎn);負(fù)債平均成本率2.15%,較去年同期下降7個基點(diǎn),其中吸收存款平均成本率2.07%,較去年同期上升2個基點(diǎn)。

應(yīng)對存款定期化

“存款是立行之本。每家銀行無論是在經(jīng)濟(jì)上行周期還是下行周期,存款基本上都是安身立命的根本?!痹谧罱匍_的南京銀行2022年第三季度業(yè)績說明會上,該行公司金融部總經(jīng)理俞厚寶如是說。

“存款定期化在一定階段內(nèi)是銀行要解決的一個老大難問題?!?/strong>南京銀行零售金融部總經(jīng)理陳曉輝指出,在預(yù)計(jì)未來利率下降的趨勢下,零售客戶更愿意配置中長期的定期存款來鎖定長期的投資收益。

光大證券王一峰研究團(tuán)隊(duì)認(rèn)為,受疫情等因素影響,居民消費(fèi)和企業(yè)投資意愿下滑,貨幣貯藏性需求提升,加之資本市場景氣度不佳,導(dǎo)致微觀主體資產(chǎn)配置更傾向于安全性更高的銀行定期類存款,企業(yè)、居民存款均呈現(xiàn)定期化特征。同時(shí),也不排除在貸款利率顯著下行情況下,部分企業(yè)貸款與存款利率倒掛而出現(xiàn)的資金空轉(zhuǎn)。

在解決存款定期化的問題上,各家銀行也紛紛出招。陳曉輝指出,隨著南京銀行大零售戰(zhàn)略改革2.0的推進(jìn),南京銀行將以金融資產(chǎn)去拉動存款的增長,實(shí)現(xiàn)規(guī)模的增長,結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和付息率的下降。另外,新設(shè)立的百家網(wǎng)點(diǎn),會給南京銀行帶來大量基礎(chǔ)客戶,基礎(chǔ)客戶結(jié)算增加會帶來更多活期存款的沉淀。

光大銀行執(zhí)行董事、行長付萬軍曾在2022年中期業(yè)績發(fā)布會上指出,要穩(wěn)住息差,關(guān)鍵必須要控制好負(fù)債成本。一方面要嚴(yán)格管控高成本負(fù)債,另一方面,必須要通過客群做大,做大流量、做強(qiáng)交易、做多結(jié)算,能夠吸收更多活期或者低成本負(fù)債。

“下半年,針對各家分行、各經(jīng)營單位活期存款的提升,光大銀行出臺了一些專項(xiàng)的激勵,來引導(dǎo)各家金融機(jī)構(gòu)在下半年要確確實(shí)實(shí)地管控負(fù)債成本?!备度f軍說。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示,居民存款持續(xù)增加提高中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展韌性,增強(qiáng)居民部門抵御風(fēng)險(xiǎn)能力,但也反映出居民對未來預(yù)期轉(zhuǎn)弱、消費(fèi)需求不足、投資意愿下降等問題。下一步,應(yīng)采取針對性的措施,如適時(shí)調(diào)整疫情防控政策措施、進(jìn)一步穩(wěn)住宏觀經(jīng)濟(jì)大盤、豐富居民投資理財(cái)渠道等,穩(wěn)住居民預(yù)期和信心,進(jìn)一步提振居民消費(fèi)和投資。

董希淼指出,要培育價(jià)值投資和長期投資理念,大力發(fā)展資本市場、理財(cái)市場,發(fā)展企業(yè)年金、職業(yè)年金、健康和養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù),創(chuàng)新金融產(chǎn)品,多渠道促進(jìn)居民儲蓄有效地轉(zhuǎn)化為資管市場長期資金。(更多報(bào)道線索,請聯(lián)系本文作者魏薇:vivi1257@163.com)(中新經(jīng)緯APP)

(文中觀點(diǎn)僅供參考,不構(gòu)成投資建議,投資有風(fēng)險(xiǎn),入市需謹(jǐn)慎。)

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