每日熱訊!信用卡新規(guī)落地百日 業(yè)務(wù)整改在路上

來源：中國經(jīng)營報(bào)

本報(bào)記者 張漫游 北京報(bào)道

信用卡新規(guī)落地逾百日，信用卡業(yè)務(wù)整改已經(jīng)在路上。


(資料圖片僅供參考)

今年7月，中國銀保監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（即“信用卡新規(guī)”）正式落地，并要求“在6個(gè)月內(nèi)按照信用卡新規(guī)要求完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造等工作，改造后新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合信用卡新規(guī)規(guī)定”。

《中國經(jīng)營報(bào)》記者在采訪中了解到，在逾3個(gè)月的時(shí)間里，諸多銀行已經(jīng)在信用卡業(yè)務(wù)管理、資金流向、分期業(yè)務(wù)等方面進(jìn)行了調(diào)整和嚴(yán)控。

分期業(yè)務(wù)監(jiān)管在路上

7月落地的信用卡新規(guī)，在信用卡業(yè)務(wù)管理、發(fā)卡營銷、授信風(fēng)控、資金流向、分期業(yè)務(wù)、合作機(jī)構(gòu)以及對用戶合法權(quán)益保護(hù)等幾個(gè)方面提出了更高要求。

銀行正以此為依據(jù)，緊鑼密鼓地進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整。其中，從持卡人角度看，調(diào)整較為明顯的是信用卡分期業(yè)務(wù)。

多家銀行已經(jīng)發(fā)布了關(guān)于調(diào)整信用卡分期業(yè)務(wù)息費(fèi)名稱的公告或?qū)⑿庞每ā胺制谑掷m(xù)費(fèi)”調(diào)整為“利息”的公告等。

信用卡新規(guī)規(guī)定，“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁和業(yè)務(wù)辦理頁面以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費(fèi)項(xiàng)目、年化利率水平和息費(fèi)計(jì)算方式”“向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時(shí)，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式，并明確相應(yīng)的計(jì)息規(guī)則，不得采用手續(xù)費(fèi)等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外”。

同時(shí)，針對部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)息費(fèi)水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費(fèi)率，以手續(xù)費(fèi)名義變相收取利息等問題，信用卡新規(guī)明確要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)提高信用卡息費(fèi)管理的規(guī)范性和透明度，在合同中嚴(yán)格履行息費(fèi)說明義務(wù)，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)，積極促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行。

某城商行信用卡中心人士告訴記者：“關(guān)于信用卡分期業(yè)務(wù)的調(diào)整，更重要的在使用額度和期限方面。這項(xiàng)調(diào)整目前還在路上。”

信用卡新規(guī)規(guī)定，“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎設(shè)置信用卡分期透支金額和期限，明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限”“分期業(yè)務(wù)期限不得超過5年”“客戶確需對預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年”。

上述城商行信用卡中心人士坦言，此前為了跑馬圈地，銀行分期業(yè)務(wù)的額度和期限普遍超出信用卡新規(guī)的規(guī)定，過度授信的分期業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就成為了如今銀行催收困難的原因之一。

信用卡新規(guī)中提到的過渡期為信用卡新規(guī)實(shí)施之日起2年，存量業(yè)務(wù)不符合規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)在過渡期內(nèi)完成整改，不過要在6個(gè)月內(nèi)按照信用卡新規(guī)要求完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造等工作，改造后新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合信用卡新規(guī)規(guī)定。

上述城商行信用卡中心人士表示，關(guān)于分期等方面業(yè)務(wù)的調(diào)整還涉及系統(tǒng)的改造，還需要有一個(gè)過程。

劍指過度授信

另外，銀行關(guān)于持有同一銀行信用卡數(shù)量的調(diào)整也在進(jìn)行中。如寧波銀行發(fā)布《關(guān)于寧波銀行調(diào)整信用卡客戶本行持卡數(shù)量最高上限的公告》，擬自2023年1月1日起對客戶持有寧波銀行信用卡的數(shù)量做如下調(diào)整：同一客戶在寧波銀行持有的信用卡數(shù)量上限為5張（含在用卡片及未激活卡片，但不包括附屬卡、公務(wù)卡、VISA環(huán)球卡和萬事達(dá)國際卡）。

再如上海銀行信用卡中心發(fā)布《關(guān)于停用我行長期無交易信用卡的公告》稱，上海銀行將陸續(xù)對客戶名下長期無交易信用卡停止用卡服務(wù)，將于2022年11月15日起（含）陸續(xù)實(shí)施上述調(diào)整，如客戶需保留用卡服務(wù)，請?jiān)?022年11月14日前（含）主動(dòng)用卡，并在后續(xù)持卡期間正常用卡。

信用卡新規(guī)規(guī)定，“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標(biāo)”“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風(fēng)險(xiǎn)”“對單一客戶設(shè)置本機(jī)構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限”“強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測管理，嚴(yán)格控制占比”。

中國銀行研究院博士后李曄林指出，在信用卡業(yè)務(wù)缺乏長效監(jiān)管機(jī)制的情況下，重復(fù)發(fā)卡、過度授信等行業(yè)亂象可能導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益受到侵害，甚至損害個(gè)人信用，亟需監(jiān)管糾偏?！皬某挚ㄈ说慕嵌瓤矗钟型汇y行的多張信用卡可能增加還款和息費(fèi)負(fù)擔(dān)，以部分信用卡套卡為例，即使客戶在同一銀行的多張信用卡額度共享，也可能為避免付出多筆年費(fèi)而引發(fā)過度消費(fèi)，進(jìn)而引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)；此外，隨著卡片數(shù)量增加，由不法分子造成的潛在欺詐風(fēng)險(xiǎn)不僅對銀行產(chǎn)生影響，也可能損害客戶的信用，造成損失?！?/p>

李曄林認(rèn)為，下一步，要扭轉(zhuǎn)發(fā)卡過多、授信過度的發(fā)展模式，需從銀行、客戶、社會(huì)信用管理體系三者的角度出發(fā)，建立科學(xué)長效合規(guī)的發(fā)展戰(zhàn)略和內(nèi)部考核制度；提升信用卡息費(fèi)透明度，在彌合信息不對稱程度的基礎(chǔ)上推動(dòng)息費(fèi)合理下降；與銀行整體零售線條加強(qiáng)互動(dòng)，提升消費(fèi)場景豐富度和客戶活躍度；適當(dāng)設(shè)置業(yè)務(wù)冷靜期，防止過度消費(fèi)，提升交易健康度和消費(fèi)者滿意度。

（編輯：朱紫云 校對：彭玉鳳）

標(biāo)簽： 信用卡業(yè)務(wù) 信用卡分期

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