當(dāng)前視點!年化能到4%!有銀行猛推結(jié)構(gòu)性存款,傷心基民轉(zhuǎn)場:怎么也比存活期強

來源:Time時代

本文來源:時代財經(jīng) 作者:周立

2022年,A股三大指數(shù)齊跌,基金產(chǎn)品凈值跟著大幅回撤,債市也震蕩調(diào)整。

去年以來,存款利率也處于下調(diào)趨勢。但同時,據(jù)中國人民銀行2023年1月10日發(fā)布的數(shù)據(jù),2022年全年人民幣存款增加26.26萬億元,同比多增6.59萬億元。其中,住戶存款增加17.84萬億元,刷新歷史紀(jì)錄。


(資料圖片僅供參考)

光大銀行金融市場部宏觀分析師周茂華1月12日對時代財經(jīng)表示,去年儲蓄存款類產(chǎn)品都比較“暢銷”,主要是去年資本市場波動加劇,并影響了部分理財產(chǎn)品凈值波動加大,投資者在投資偏向防御,對于穩(wěn)健型投資者偏好存款類產(chǎn)品,當(dāng)中包括大額存單及結(jié)構(gòu)性存款。

圖片來源:圖蟲創(chuàng)意

夠不到大額存單?有人瞄向結(jié)構(gòu)性存款

在資本市場疲軟的情況下,投資者的理財觀念漸趨保守。從去年年底以來,銀行大額存單持續(xù)火爆,夠不上大額“門檻”的投資者則將目光轉(zhuǎn)向了結(jié)構(gòu)性存款。

在廣州工作的95后林林(化名)告訴時代財經(jīng),她去年購買過幾款基金,希望能夠賺點“零花錢”,然而去年的市場給了她基金一屏幕的綠色。“本想著買基金不會那么容易虧,沒想到虧得這么徹底,至今還有的被套?!?/p>

在被基金傷透了心后,林林開始轉(zhuǎn)頭物色保本產(chǎn)品——儲蓄。在看到網(wǎng)上大火的大額存單的起存金額和要求后,林林嘆了口氣說:“我剛工作沒多久,年薪20萬都沒有,哪有那么多錢可以長期放在銀行不動?!?/p>

近日,林林接到了招商銀行客戶經(jīng)理的電話,對方表示招行活期存款利率下調(diào)到0.25%了,為了提高存款收益,建議購買結(jié)構(gòu)性存款。在了解過后,林林決定投一些錢進(jìn)去小試牛刀。

結(jié)構(gòu)性存款,是指投資者將合法持有的人民幣或外幣資金存放在銀行,由銀行通過在普通存款的基礎(chǔ)上嵌入金融衍生工具,將投資者收益與利率、匯率、股票價格、商品價格、信用、指數(shù)及其他金融類或非金融類標(biāo)的物掛鉤的具有一定風(fēng)險的金融產(chǎn)品。

為何會選擇結(jié)構(gòu)性存款?林林給出的答案也非常簡單,“我本身資金就不多,就是期望投一個能保本的產(chǎn)品,最好存放期限短一點,那樣我年后要用錢也方便。”

根據(jù)林林展示的截圖顯示,其購買的是點金系列進(jìn)取型看漲三層區(qū)間一個月結(jié)存,預(yù)計到期利率有三檔,分別是1.65%、2.68%、2.88%,投資期限僅為31天。

圖片來源:受訪者提供

按照收益規(guī)則,如果在投資周期內(nèi),黃金的期末價格在“期初價格-123”至“期初價格+121”的區(qū)間范圍(不含邊界)波動,那么林林投入的錢將獲得年化利率為2.68%的收益。

“沒有大額資金,又想要短期,還想要保本,我感覺我就只剩這個選擇了。”林林稱,“保底利率有1.65%,怎么樣也比0.25%的活期利率強吧!”

上述招行客戶經(jīng)理還告訴林林,每個產(chǎn)品都設(shè)置了冷靜期,冷靜期內(nèi)可以隨時贖回,但如果開始提息了,中途是無法贖回的。“您今天10號購買,那么10號和11號都是冷靜期,可以進(jìn)行贖回?!?/p>

同時,中國銀行廣州某支行理財經(jīng)理對時代財經(jīng)表示,現(xiàn)在想做不虧錢的產(chǎn)品只有四種——大額存單、定期存款、結(jié)構(gòu)性存款和保險?!敖Y(jié)構(gòu)性存款一直都存在,因為產(chǎn)品利率差別不大,所以有人可以放長時間的就選擇一年,有人想要靈活就做短期?!?/p>

結(jié)構(gòu)性存款并非都保本保息

時代財經(jīng)發(fā)現(xiàn),與大額定存等其他存款產(chǎn)品不同,結(jié)構(gòu)性存款并不是每家銀行都有,而且每家銀行產(chǎn)品設(shè)計的標(biāo)的物會有所不同。如招商銀行,其結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品掛鉤標(biāo)的有黃金、中證500和恒生指數(shù),掛鉤黃金的產(chǎn)品有看漲和看跌,而掛鉤中證500和恒生指數(shù)的產(chǎn)品只有看漲。

中國銀行有掛鉤人民幣和美元的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品。時代財經(jīng)通過中行APP發(fā)現(xiàn),其人民幣結(jié)構(gòu)性存款根據(jù)產(chǎn)品期限和起購金額的不同,預(yù)期年化收益率也會有所不同。

其中一款人民幣結(jié)存產(chǎn)品期限為35天,起購金額1萬,預(yù)期年化收益率為0.3%或4%。上述中行理財經(jīng)理告訴時代財經(jīng),目前中行的活期存款利率為0.3%。

這意味著,如果到期時,該產(chǎn)品沒達(dá)到觸及4%年化收益率的條件,那么投資者也會拿到之前投入的本金以及相應(yīng)期間的活期利息。

而建設(shè)銀行僅有一款“利得盈”個人人民幣結(jié)構(gòu)性存款,期限71天,起點金額5萬人民幣,年化利率在1.35%-2.90%。

時代財經(jīng)近日還走訪了部分城商行和國有行,其中,江西銀行、郵儲銀行工作人員稱該行并沒有結(jié)構(gòu)性存款;工商銀行工作人員則表示,以前有結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品,但最近沒有,未來行里是否會發(fā)行該類產(chǎn)品可以持續(xù)關(guān)注手機銀行。

值得注意的是,雖然目前市場設(shè)計的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品基本宣稱保本,但還是存在一定的風(fēng)險,了解并選好產(chǎn)品很重要。

在某社交平臺上,有投資者發(fā)帖表示自己買了結(jié)構(gòu)性存款,“五萬塊錢存了一年只給了4.99(元)的利息……”

根據(jù)貼中信息顯示,其購買的應(yīng)是掛鉤中證500看漲的結(jié)構(gòu)性存款,而2022年全年,中證500指數(shù)下跌20.31%,這也是導(dǎo)致該投資者低收益的主要原因。

周茂華對此也提醒道,“投資者需要充分了解結(jié)構(gòu)性存款與普通存款的區(qū)別,結(jié)構(gòu)性存款并非都保本保息,衍生品理財部分收益會隨著市場波動而波動。”

所以,投資者若想要“搏一搏單車變摩托”,還是需要關(guān)注和了解自己所購產(chǎn)品的掛鉤標(biāo)的市場情況。

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