天天資訊：多家銀行調整存款利率：未來趨勢或下行

來源：中國經(jīng)營報

本報記者 慈玉鵬 北京報道


(資料圖片)

《中國經(jīng)營報》記者注意到，近日多家銀行調整人民幣存款利率，例如烏魯木齊銀行調低活期存款利率，以及部分期限通知存款利率、定期存款利率。另外，新疆銀行等機構均有下調存款利率情況。

記者從業(yè)內人士處了解到，雖然存款利率2022年至今有所下行，但降幅遠不及貸款利率，銀行凈息差承壓，LPR改革以來政策對存款利率的引導作用偏弱，2023年存款利率市場化改革有望進一步推進，存款利率繼續(xù)下行可期，在貸款利率延續(xù)低位運行趨勢下，銀行自身也有較強的動力繼續(xù)下調存款掛牌利率。

存款利率調整

具體來說，烏魯木齊銀行與哈密市銀行近日調低活期存款利率及部分定期存款產(chǎn)品利率。

烏魯木齊銀行公告稱，為順應利率市場化改革趨勢，自2022年12月27日起，將人民幣存款掛牌利率下調，活期存款利率由0.3%調整為0.25%；一天、七天通知存款利率分別由1.04%、1.755%調整為1%、1.65%；定期整存整取二年、三年、五年利率分別由2.73%、3.5%、3.85%調整為2.7%、3.35%、3.7%。

同時，烏魯木齊銀行將單位存款利率下調，單位活期定期整存整取三個月、一年、二年、三年、五年利率分別由1.44%、2.25%、2.73%、3.5%、3.85%調整為1.35%、1.95%、2.65%、3.1%、3.3%。

2022年12月29日，哈密市銀行下調人民幣存款利率，其中，活期掛牌利率由0.35%調整為0.30%；一天、七天通知存款利率分別由1.55%、2.10%調整為1.00%、1.80%；定期整存整取三個月、六個月、三年、五年掛牌利率分別由1.85%、2.05%、3.50%、3.70%調整為 1.50%、1.70%、3.35%、3.50%。

另外，記者注意到，新疆銀行等機構僅對部分期限定期存款利率進行調整。

2022年12月28日，新疆銀行發(fā)布公告表示，調整人民幣個人存款利率，存整取三年掛牌利率由3.5%調整為3.35%，其他品種期限利率保持不變，調整后對新開立的定期存款賬戶生效。

2022年12月29日，五大連池農(nóng)商銀行公告表示，于2023年1月1日對定期存款利率進行調整，定期存款三個月利率原為1.75%，調整后為1.5%；半年期1.95%，調整后掛牌利率1.8%；一年期2.115%，調整后掛牌利率2.05%；二年期定期存款2.75%，調整后掛牌利率2.5%；三年期3.15%，調整后掛牌利率3.1%。

記者注意到，自2022年8月LPR下調后，銀行機構開始陸續(xù)下調存款利率。2022年9月15日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行六家國有大型銀行均發(fā)布公告稱下調人民幣存款掛牌利率，此后，多家股份制銀行、中小銀行陸續(xù)跟進下調存款利率。

值得注意的是，在存款利率下行的趨勢中，為爭取存款規(guī)模，部分銀行機構近期選擇上調存款利率，以農(nóng)商行機構為主，例如，宜陽農(nóng)商銀行近日將一年、兩年、三年期定期存款利率分別上調至2.25%、2.7%、3.3%。

某監(jiān)管相關人士表示，央行遵循市場化、法治化原則，存款方面由商業(yè)銀行自主定價，隨著存款利率由行政管制走向市場化，存款產(chǎn)品也由單一化走向差異化，在傳統(tǒng)活期存款和定期存款的基礎上，銀行根據(jù)存款人類型、期限、金額等要素，開發(fā)出不同的存款產(chǎn)品，而不同銀行、不同產(chǎn)品、不同期限的存款利率定價有所不同。

變動趨勢或繼續(xù)下行

目前，業(yè)內人士認為LPR對存款利率的引導作用較為有限。長城證券首席宏觀分析師蔣飛認為，LPR作為貸款市場基礎利率，基本上決定了大部分貸款利率的變動情況，2022年LPR利率已經(jīng)下調了2～3次（一年期LPR利率下降2次，降幅20bp；五年期LPR利率下降3次，降幅35bp），但商業(yè)銀行的存款利率下調次數(shù)相對較少。

民生銀行首席經(jīng)濟學家溫彬表示，2022年商業(yè)銀行存款掛牌利率七年來首次調降，但存款利率降幅仍遠不及貸款，銀行凈息差依然承壓?！叭嗣駧糯婵顠炫评氏抡{有助于引導負債成本下行，但存款成本、理財收益率下行后，也帶動部分活期存款和理財加速向定期存款遷移，導致存款平均成本率整體下降幅度不大。截至2022年9月末，國股行對公定期、零售定期存款新發(fā)放加權平均利率分別為2.28%、2.64%，較年初分別改善12bp、-17bp，零售存款利率反而逆勢上行。”

溫彬認為，整體來看，LPR改革以來政策對存款利率的引導作用仍偏弱，2022年存款利率降幅明顯低于貸款利率降幅，使得商業(yè)銀行凈息差降至有數(shù)據(jù)以來最低，2022年三季度，商業(yè)銀行凈息差為1.94%，同比大幅收窄13bp，極大侵蝕銀行盈利和安全墊空間。

從趨勢上看，存款利率仍或下行。

德邦證券研報顯示，央行副行長近期表示2023年貨幣政策總量要夠、結構要準，意味著2023年流動性環(huán)境大概率中性偏松。2022年12月30日，四季度貨幣政策例會再次強調“加大穩(wěn)健的貨幣政策實施力度”，央行對2023年（至少1月、2月）保持流動性寬松的態(tài)度較明確，預計2023年春節(jié)前央行加大逆回購規(guī)模進行對沖，同時也可能指導銀行下調存款利率。

溫彬認為，盡管歷史上存款利率調整頻率較低，但在2022年存款利率定價機制調整后，貨幣政策向銀行存款掛牌利率的傳導效率已明顯提升，2023年存款利率市場化改革有望進一步推進，存款價格繼續(xù)下行可以期待，為降低企業(yè)融資成本打開空間。

“由于商業(yè)銀行凈息差已降至近十幾年來的最低水平，在貸款利率延續(xù)低位運行趨勢下，商業(yè)銀行自身也有較強的動力繼續(xù)下調存款掛牌利率。2023年，存款成本改善優(yōu)先于貸款定價，存款掛牌利率或較大程度跟上LPR的調整幅度，部分期限存款掛牌利率存在10～15bp的下調空間，從而使得存貸款利率的聯(lián)動效應進一步增強?！睖乇虮硎?。

光大證券銀行分析師王一峰認為，銀行負債成本管控仍有較高必要性，綜合調研情況，2023 年銀行或從以下幾方面重點發(fā)力負債成本管理：“一是高成本負債壓量控價。部分協(xié)議存款、大額存單、結構性存款、通知存款等高利率負債仍需持續(xù)壓降。二是增加低成本資金留存。通過擴大客群基數(shù)、推進場景建設、強化業(yè)務協(xié)同聯(lián)動等方式，增加低成本、交易類資金沉淀。三是用好用足各類結構性貨幣政策工具提供的低成本資金?！?/p>

（編輯：朱紫云 校對：顏京寧）

標簽： 存款利率 貸款利率

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