世界熱資訊！銀行說好能借20萬消費貸，為啥一分錢也提不出來？

來源：北京青年報半兩財經(jīng)

今年以來，無擔保無抵押的信用消費貸款無疑成為各家銀行個人業(yè)務發(fā)力的重點。利率一降再降，現(xiàn)在已低至3.7%左右；宣傳促銷活動一波連著一波，不少客戶都收到了銀行的推銷短信；申請也非常方便，客戶動動手指幾分鐘就能獲得貸款。北京青年報記者發(fā)現(xiàn)，在銀行強大的推廣攻勢下，越來越多市民開始嘗試消費貸產(chǎn)品，但也有讀者反映，他們在實際使用消費貸提款的時候，才發(fā)現(xiàn)貸款額度并非預想的那么高，有人甚至還遭遇銀行拒絕放款，更多人則會發(fā)現(xiàn)自己拿到手的貸款利率比銀行宣傳的最低利率高不少。這究竟是怎么回事？

以為能借20萬卻一分錢沒有提出來

朝陽讀者王先生稱，自己一直是某國有大行的客戶，手機銀行顯示可以申請的額度是20萬。今年年初，他曾試著借了5萬，沒用多久就還回去了，整個過程很順暢便捷。王先生說，銀行客戶經(jīng)理曾告訴他授信額度一般一年內(nèi)都有效，隨借隨還，很方便。于是王先生便認為，這20萬相當于給自己一筆備用金，需要的時候可以隨時啟用。


(相關資料圖)

10月初，王先生的家人突然查出重病，急需住院手術治療。王先生手邊沒有太多閑錢，便想起了這家大行的消費貸款。他像上次一樣在手機上進行操作，但銀行卻拒絕了他的提款申請，一分錢都借不出來。

心急如焚的王先生趕緊來到自己常去的銀行網(wǎng)點，質(zhì)問客戶經(jīng)理，對方卻解釋說，線上自助辦理的消費貸款能不能批下來，能批多少，利率如何，全是系統(tǒng)自動審核的。王先生遇到的這種情況不多見，最大可能就是這段時間內(nèi)他的征信記錄發(fā)生了不良變化，改變了系統(tǒng)對他資質(zhì)的判斷。

以為能享受到最低利率3.7%? 系統(tǒng)審批利率4%

讀者李女士則是被消費貸的實際利率打擊。今年1月，某銀行到李女士的單位搞消費貸促銷活動，該單位員工最低可享受3.85%的優(yōu)惠利率，貸款額度最高能到30萬。當時，3.85%就是市場最低利率了。李女士很多同事都積極申請了這家銀行的消費貸，享受到了最低利率。李女士因為沒有資金需求沒有申請。最近，李女士家要裝修，想起了這家銀行的消費貸。她本以為自己也能跟同事們一樣享受到這家銀行目前的最低利率3.7%，也能貸下30萬；結(jié)果系統(tǒng)審批的結(jié)果只有20萬，利率高達4%。銀行網(wǎng)點的工作人員解釋說，貸款額度和實際利率只能以系統(tǒng)最終審批的結(jié)果為準，可能當初針對白名單客戶的優(yōu)惠活動結(jié)束了，也可能是李女士的個人情況沒有滿足銀行的最新要求。

銀行授信額度并非放貸承諾? 每筆貸款仍要經(jīng)過審核

銀行業(yè)內(nèi)人士告訴北青報記者，銀行會根據(jù)客戶的實際情況給予一個授信額度。王先生提到的一年內(nèi)20萬額度其實是銀行最初給予他的授信額度。這個授信額度會依據(jù)個人征信情況、工作性質(zhì)、收入、財產(chǎn)狀況等多方面因素確定。一般而言，征信記錄越好，對銀行經(jīng)營貢獻越多的客戶授信額度也會越高。不過，這個授信額度也只是在一定期間內(nèi)有效，有的銀行規(guī)定一年有效，有的銀行規(guī)定三年有效。同時，各家銀行也會定期重新評估每個客戶的授信情況，授信額度和授信期間并非一成不變。

需要提醒大家的是，授信額度并非銀行放款的承諾。客戶每次使用貸款時，銀行都還會進行審批，單筆貸款的額度、期限、利率、放款時間等具體細節(jié)依然要取決于銀行的實際審批結(jié)果。

北京青年報記者查閱多家銀行手機銀行的貸款產(chǎn)品頁面發(fā)現(xiàn)，在大力突出審批快、隨心還、按日計息等優(yōu)點的同時，各家銀行也都會在消費貸款頁面標注一行字“以最終審批為準”。仔細觀察，銀行往往會用較大的字體展示預估的借款額度，這行提示的字號通常都會小一些。

貸款額度不是一成不變? ? 銀行會動態(tài)調(diào)整

業(yè)內(nèi)人士提醒大家，決定使用消費貸款前，一定要仔細查閱相關的授權書和產(chǎn)品協(xié)議，以免產(chǎn)生誤解。

以招行“閃電貸”為例，客戶申請額度需要閱讀并簽署四份文件，分別是：《“閃電貨”額度合同》 、《個人資信信息（含個人征信）授權書》、 《閃電貨“招米值”個人信息授權書》和《個人敏感信息收集及使用授權書》。

其中《“閃電貨”額度合同》以粗體字顯示“您所獲得的授信額度并不構成招商銀行對您發(fā)放貸款的承諾”，該合同還明確“授信額度核定后，招商銀行將會對您的個人資信、還款能力、財產(chǎn)能力、擔保物價值、保證人擔保能力、相關風險因素等重新評估，且有權對您的授信額度采取調(diào)低、調(diào)高、暫停、失效或結(jié)清（即關閉）等措施?！薄澳仨氈鸸P提交授信額度使用申請，經(jīng)招商銀行審批同意后方可使用，招商銀行有權自主決定是否向您發(fā)放單筆貸款及具體貸款金額?！?/p>

申請交通銀行“惠民貸”需要閱讀三份文件：《惠民貨產(chǎn)品服務協(xié)議》、《個人信息查詢及提供授權書》、和《個人貸款電子簽名協(xié)議》。《惠民貨產(chǎn)品服務協(xié)議》寫明，所謂額度，是交行可能為客戶提供的貸款余額的預計最高金額，并非對客戶的貸款承諾，且在提款有效期內(nèi)隨時動態(tài)調(diào)整，客戶可以在電子渠道的相關頁面查看額度實時數(shù)值。

有額度時為什么也會提款失敗？一定要保持良好的征信記錄

像王先生這樣明明曾經(jīng)有額度，要用錢時卻無法提款，是怎么回事呢？多名業(yè)內(nèi)人士表示，這種情況一般都是因為客戶的征信記錄、個人基本情況或之前貸款使用行為出現(xiàn)了問題。

工行客服表示，系統(tǒng)會根據(jù)用戶的賬戶使用行為、貸款資金流向、信用記錄等情況，不定期調(diào)整“融e借“產(chǎn)品的額度。如果客戶發(fā)現(xiàn)突然沒有額度，一般就是這幾個方面出現(xiàn)了異常情況。

長期在助貸機構工作的張先生根據(jù)自己的經(jīng)驗表示，如果消費貸客戶有預授信額度，突然無法提款，多與征信記錄的惡化有關，比如征信報告顯示的貸款機構數(shù)量超過三家、負債明顯增多、征信記錄查詢次數(shù)太多等。不少銀行會定期評估本行貸款客戶的資信情況，有的銀行三個月就會評估一次。張先生建議大家珍惜自己的征信記錄，不要多頭借款，不要過度負債，更不要逾期還款。

據(jù)了解，違規(guī)使用消費貸也是一些客戶無法繼續(xù)提款的原因。消費貸顧名思義只能用于個人消費用途，消費貸款被挪用、違規(guī)流入其他領域一直是監(jiān)管打擊的重點。如果銀行發(fā)現(xiàn)消費貸款被用來炒股、買房、理財，不僅會停止繼續(xù)放貸，還會要求提前還清所有貸款。

三年前，讀者齊先生就曾因為用消費貸炒股被凍結(jié)了額度，從此再也不敢濫用消費貸。當時，齊先生用工行的融e借貸款兩萬，放款當天就轉(zhuǎn)入了他的證券賬戶。幾天后，齊先生發(fā)現(xiàn)自己的融e借授信額度已凍結(jié)，同時接到工行工作人員的電話，告知已經(jīng)查到他把錢轉(zhuǎn)進股市，必須馬上還清所有貸款。

如何才能提升消費貸額度？

不少客戶覺得銀行批給自己的消費貸款額度太少。有沒有辦法提升額度呢？

多家銀行的工作人員表示，提額最直接的辦法就是多與銀行打交道，在銀行辦的業(yè)務越多，貸款額度就可能越高。

中行某支行工作人員表示，在中行辦理代發(fā)工資、住房按揭貸款、購買更多存款和理財，申辦中行的信用卡，都有助于提升消費貸款額度。

工行客服也表示，如果希望獲得融e借借款資格，客戶可以辦理并經(jīng)常使用工銀信用卡且保持良好信用記錄；辦理該行存款、理財、基金、貴金屬、養(yǎng)老金、企業(yè)年金等業(yè)務；辦理住房按揭貸款業(yè)務并保持良好信用記錄；成為代發(fā)工資客戶等。工行在部分城市開放了融e借的提額功能?？蛻酎c擊融e借首頁的“提額”按鈕，可授權工行進行額度測算，如果額度沒有變化，說明原有額度已經(jīng)是工行給出的最高額度；如果客戶保持良好的信用記錄良好，過段時間額度就可能提升。

北京青年報記者了解到，目前各家銀行個人消費貸款的額度上限不一，有的是50萬，有的是80萬，有的是100萬，但客戶可以在線上自助申請的額度最高都是20萬元。超過20萬元，就需要去網(wǎng)點找客戶經(jīng)理面核，通常還需要提供一些能證明還款能力的資料。

文/北京青年報記者 程婕

編輯/田野

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標簽： 按揭貸款 授信額度 個人消費貸款

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